Waarom aflossen?
Er zijn genoeg redenen om er voor te kiezen niet jouw hypotheek extra af te lossen. Verre reizen, wekelijks uit eten, een luxe auto, noem het maar op. Een groot deel van de huishoudens in Nederland kiest voor deze leefwijze. Haal het maximale uit je leven, of zoals Andre Hazes zegt “leef alsof het je laatste dag is”. Genieten van het leven is dan ook voor iedereen belangrijk en maakt een mens gelukkig.
Toch is er een steeds grotere groep aan het ontstaan die een andere visie hebben op hun leefwijze en dan met name de financiële keuzes. De hebzucht van “meer, meer en nog eens meer” maakt plaats voor rust, zekerheid en vooral de wens naar financiële vrijheid. Maarja, hoe dat je dat? Hoe zorg je ervoor dat je lekker kunt slapen en je niet te gauw druk maakt? Je hypotheek extra aflossen zou je daarbij kunnen helpen.
Voor- en nadelen extra aflossen op een rijtje
Voordelen
Extra aflossen hypotheek- Beperkter risico op restschuld
- Vermogensopbouw
- Vast rendement zonder risico
- Maandelijks lagere maandlasten
- Meer bestedingsruimte
- Veilig gevoel
- Lagere rente
- Mogelijk lagere belastingdruk
Nadelen
Extra aflossen hypotheek- Kans op hoger rendement door bijvoorbeeld te gaan beleggen (maar ook meer risico)
- Niet optimaal benutten hypotheekrenteaftrek
- Negatieve invloed op jouw buffer
- Effect op bijleenregeling
- Mogelijk gevolgen op zorg- en kinderopvangtoeslag
Lagere maandlasten door extra aflossen hypotheek
Iedere maand (of jaar) je maandelijkse hypotheeklasten zien dalen, dat wil toch iedereen? Bij huurwoningen stijgt de huursom jaarlijks met enkele procenten. Dat is dan precies het tegenovergestelde effect bij het extra aflossen van je hypotheek. Het effect over een periode van bijvoorbeeld 10 jaar is enorm.
Voorbeeld
Stel je hebt hypotheeklasten van € 1.000 bruto per maand en je hebt met jezelf afgesproken dat je € 500,- per maand extra aflost op jouw hypotheek. De eerst maand zal er één of twee euro van je maandlasten afgaan. Dit lijkt natuurlijk niet de moeite waard…… bedenk wel dat deze verlaging over de gehele looptijd van toepassing is. Op het moment dat je consequent maandelijks extra blijft aflossen, dan zul je zien dat door de tijd je maandlasten steeds lager worden en het gat met het oorspronkelijke maandbedrag ook steeds groter wordt.
Wat kost een huis inclusief rente?
Veel mensen staan er niet bij stil wat er daadwerkelijk betaald moet worden voor een gekocht huis. De aankoopprijs geeft in die zin een vertekend beeld van het daadwerkelijk te betalen bedrag. Om die reden hierbij een aantal voorbeelden.
Voorbeelden volgen
€ 100.000 aan rente in 30 jaar
De gemiddelde woningwaarde in Nederland was in 2019 (Bron: CBS) € 308.000. Dit betekent dat het grootste gedeelte van Nederland dus tijdens een looptijd van 30 jaar ongeveer € 100.000 aan rente betaald. Hierin is de hypotheekrente aftrek al meegenomen. Het gemiddelde rentebedrag ligt dan ongeveer op € 275,- netto per maand. Hoeveel jaar moet jij hier voor werken om die ton netto bij elkaar te krijgen?
“De hypotheekverstrekker is maar wat blij met jou”
Veel mensen zijn zich niet bewust van de bovenstaande informatie. De hypotheekverstrekker is maar wat blij met jou. Een krediet vertrekken met een onderliggend waardevast onderpand, wat normaal gesproken op lange termijn altijd meer waard wordt. Nu wil ik de kredietverstrekkers niet de zwarte piet toespelen. We mogen blij zijn dat er kapitaal beschikbaar is om hypotheken te financieren. Dat is het punt niet. Het punt is wel dat je enorm veel geld wegbrengt naar de kredietverstrekker.
En bij een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek blijf je gedurende de gehele looptijd de rente betalen over het volledige hypotheekbedrag. Het totaalbedrag wat je aan rente betaald zal in verhouding nog vele malen hoger liggen, dan bovenstaand te zien is. In Nederland is het alleen mogelijk om een deels aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.
Wat als de rente stijgt?
In het bovenstaande verhaal is er uitgegaan van één vast rentepercentage gedurende de gehele looptijd. De berekening wordt natuurlijk anders mocht enkel de eerste 10 jaar vastgezet zijn en er over tien jaar een rentepercentage van 5% gehanteerd wordt. Nu hoor ik je denken…. De rente kan toch nooit meer naar boven? Zoals het er nu op lijkt is dat inderdaad ook zo. Maar wie geeft jou die garantie? Deze garantie kun je nergens krijgen, behalve als je de hypotheekrente voor 30 jaar vastzet. In dat geval heb je het risico “afgekocht”.
Benieuwd wat 5% doet met de te betalen rente over tweederde van je hypotheekperiode? In dat geval staat er na 10 jaar nog zo’n € 228.059 open aan hypotheek (op basis van een hypotheek van € 300.000).
Voorbeeld volgt
Voor de resterende 20 jaar op basis van 5% rente betaal je dus netto € 87.452 aan rente. De rente van de eerste 10 jaar staat hier dus nog los van.
Beinvloed de daadwerkelijke kosten
De enige manier om uiteindelijk minder voor je huis te betalen is door extra te gaan aflossen. Hierdoor heb je direct invloed op het totaalbedrag wat je echt voor je huis betaald. Daarnaast dek jij jezelf in voor eventuele rentestijgingen. Hoe lager het openstaande hypotheekbedrag, hoe minder een eventuele rentestijging jou raakt.