Wat is de beste hypotheek voor u?

Een hypotheek kiest u vaak als u een huis gaat kopen of een appartement. En als het mee zit een mooie bungalow of villa! Natuurlijk kijkt u ook naar uw hypotheek als u gaat verbouwen en in sommige gevallen ook tussendoor. Bijvoorbeeld als uw rentevaste periode afloopt of als u de mogelijkheden onderzoekt om lagere maandlasten te krijgen.

Vaak komt dan ook weer de vraag naar boven wat nu de beste hypotheek voor u is! Een heel erg algemeen antwoord is natuurlijk de hypotheek met de laagste maandlasten. Echter dit is natuurlijk niet altijd waar. De maandlasten van een hypotheek ziet u hoofdzakelijk op de korte termijn terwijl u ook aan de lange termijn moet denken.

Een goede hypotheek adviseur zal daarom eerst met u al uw wensen doornemen en de mogelijkheden doornemen van wat er allemaal mogelijk is. Wilt u in de toekomst een partner en kinderen? Of heeft u die al en wilt u bijvoorbeeld een eigen bedrijf starten of in de toekomst gaan emigreren? Dan zijn er meer zaken van belang dan alleen de laagste maandlasten. Het is dan van belang dat u ook snel uw lening kunt verhogen bij de bank om aan startkapitaal te komen. Of u heeft een hypotheek nodig waar u zonder enige kosten extra kunt aflossen.

Laat u daarom niet altijd leiden door de laagste maandlasten. Neem samen met een erkende hypotheek adviseur of een financieel planner de mogelijkheden door die van belang zijn voor u en uw toekomst.

Maandlasten verlagen

Lagere maandlasten qua hypotheeklasten, dat klinkt aantrekkelijk en geeft meer financiële ruimte. Het is vaak mogelijk om aan lagere maandlasten te zitten, via verschillende manieren. De wijze die je kiest om lagere maandlasten te bereiken, is afhankelijk van de overwaarde op je huis en de mogelijkheden die geboden worden door de hypotheekverstrekker. Een van de mogelijkheden is het oversluiten naar een lagere rente.

Maandlasten verlagen door middel van:

Verlagen vaste kosten

Wat vaak over het hoofd wordt gezien is het besparen op de maandelijkse kosten. Denk hierbij aan gas, water en licht (energiekosten verlagen), maar ook je boodschappen, evt. kosten auto, internet/tv kosten etc. Wanneer u uw maandlasten wilt verlagen doet u er goed aan om goed in beeld te brengen wat er maandelijks uit gaat aan de hierboven genoemde kostenposten.

Oversluiten naar een lagere rente, boete betalen

Het is mogelijk om de zekerheid van een lagere maandlast te hebben, door de hypotheek over te sluiten naar een lagere dagrente. Dit is niet boetevrij, vanwege vervroegde aflossing over het overgebleven gedeelte van de oude rentevaste periode. Informeer er dus naar en bekijk je hypotheekcontract, of je hier wel iets mee opschiet. Het is verstandig de nettokosten te laten berekenen en dit te vergelijken met het voordeel. Wanneer je nog een lange tijd hypotheek af te lossen hebt, dan is de boete groter en wordt het voordeel kleiner.

Rente bijschrijven

Bij sommige hypotheekverstrekkers is het mogelijk om de te betalen hypotheekrente geheel of gedeeltelijk te laten bijschrijven bij je hypotheekschuld. Hierdoor heb je lagere (of geen) maandlasten. De schuld is zodoende wel groter geworden en dus is dit mogelijk wanneer je een behoorlijke overwaarde op je huis hebt.

Verlengen van de looptijd

Door de looptijd te verlengen, los je maandelijks minder af. Het nadeel is dat je langer rente betaalt en dus worden de maandlasten niet veel lager. Ook moet je meer overlijdensrisico-premie betalen.
De looptijd verlengen kan ook bij hypotheken met een levensverzekering.

Rentebemiddeling

Door de rente vast te zetten heb je meer zekerheid. Middels rentebemiddeling kan je van een lage marktrente profiteren boetevrij. Bij het verwachten van stijging van de rente, is dit een goede mogelijkheid om te overwegen. Rentebemiddeling is niet bij alle hypotheekverstrekkers mogelijk. Bij een spaarbeleggingshypotheek of een spaarhypotheek kun je beter voor rentebemiddeling kiezen in plaats van oversluiten naar een lagere rente en boete betalen.

Een aflossingsvrije hypotheek

Het is vrijwel altijd mogelijk om je lopende lineaire hypotheek of lopende annuïteitenhypotheek aflossingsvrij te maken. Dit is afhankelijk van de waarde van je huis en de hoogte van je hypotheek. Bij een hypotheek met levensverzekering is een aflossingsvrije hypotheek ook mogelijk. Je maakt dan een einde aan de levensverzekering, in principe koop je de levensverzekering af. Hierdoor betaal je een gedeelte van de hypotheek af, maar gaat dit niet zonder boete. Met het beëindigen van de levensverzekering is vanzelfsprekend de overlijdensrisicoverzekering ook beëindigd.

Geld over? Dan kun je eigen geld opzij zetten

Mocht je in de rooskleurige situatie zitten dat je geld over hebt dan zijn er mogelijkheden om je eigen geld opzij te zetten. Je kunt extra aflossen, extra premiestorten of inleggen. Het is dan voorlopig niet mogelijk om over dit eigen geld te beschikken. Door extra premie te storten kun je een hogere einduitkering, premieverlaging of looptijdverkorting bewerkstelligen. Bij spaarhypotheken is dit meer gebruikelijk. Bij vroegtijdig overlijden kan je de extra premiestorting kwijt zijn. Extra aflossen betekent een lagere hypotheekrente, je kunt dit doen over dat gedeelte van de hypotheek waar je geen renteaftrek over hebt.

Boetevrij aflossen hypotheek

Mensen die netjes opgevoed zijn weten dat je geleend geld altijd zo snel mogelijk terug moet betalen. Geldverstrekkers delen deze mening echter niet. Natuurlijk willen zij op den duur het geleende geldbedrag terug ontvangen, maar zij hebben het liefste dat u zo lang mogelijk wacht met terugbetalen. Op die manier hebben zij het maximale voordeel van de rente die zij over het geldbedrag heffen. Als u dus voortijdig uw hypotheek af wilt lossen, dan zal de geldverstrekker hier bezwaar tegen hebben. In uw hypotheekovereenkomst staat vaak een bedrag vermeld dat u boetevrij mag aflossen. Vaak is dit een bedrag per jaar. Leest u daarom goed de voorwaarden door die hieraan gesteld zijn.

Als u meer af wilt lossen dan u overeengekomen bent met de geldverstrekker, dan zult u een boeterente opgelegd krijgen. Hiermee wil de verstrekker het bedrag compenseren dat hij misgelopen is doordat over dit deel van de hypotheek geen rente meer berekend kan worden. Laat u echter niet direct bang maken, want de boeterente die u moet betalen is wel weer fiscaal aftrekbaar. Zo kan uw hypotheek aflossen in eerste instantie niet aantrekkelijk lijken, maar uiteindelijk toch best geldbesparend voor u zijn. Ook zijn er gevallen waarin het, ondanks de voorwaarden, toch mogelijk is uw hypotheek boetevrij af te lossen. Dit is bij de verkoop van de woning of bijvoorbeeld als de dagrente hoger is dan de rente die u in uw hypotheekcontract bent overeengekomen met uw geldverstrekker.

Hypotheek aflossen verstandig?

U zult het ongetwijfeld gemerkt hebben in uw portemonnee: we zitten in een recessie en iedereen heeft er last van. Langerzamerhand begint de economie echter weer wat uit het slop te raken en is er weer een opgedaande trend merkbaar. Deze opgaande trend heeft voor veel huizenbezitters echter ook nadelen. Vooral als u uw hypotheek heeft afgesloten met een variabele rente of als de looptijd van uw huidige renteregeling is komen te vervallen. Als u 5 tot 10 jaar geleden een hypotheek heeft afgesloten en uw looptijd moet worden herzien, dan zult u merken dat de huidige rentes een stuk hoger liggen dan voorheen.

Omdat het in de lijn der verwachting ligt dat de hypotheekrente de komende jaren blijft stijgen, kan het verstandig zijn om uw hypotheek deels af te gaan lossen. Immers wordt de rente dan berekend over een lager hypoteekbedrag, waardoor u minder rente zult gaan betalen. Er kunnen echter ook nadelen kleven aan het aflossen van uw hypotheek. Wij zullen de voor- en nadelen voor u op een rijte zetten.

Voordelen en nadelen aflossen hypotheek

+ U betaalt over een lager hypotheekbedrag rente.
+ U bent minder kwestbaar voor waardevermindering van uw huis.
+ Bij het volledig aflossen van de hypotheek heeft u meer finaciele ruimte.
– Uw maandlasten zijn in het begin flink hoger.
– U betaalt inder rente en verliest dus een deel van uw renteaftrek.
– U moet mogelijke boeterente betalen.

Hypotheekrente

Veel mensen die de afgelopen 5 tot 10 jaar een hypotheek hebben afgesloten komen voor een flinke verrassing te staan als zij de hypotheekrente niet voor langere tijd hebben vastgelegd. Ten opzichtte van een aantal jaren terug is de rente namelijk nu een stuk hoger en aangezien er de veel tophypotheken zijn afgesloten zijn de maandlasten voor velen met enkele honderden euro’s gestegen. Een bijkomend feit is dat de logica in de marktwerking met betrekking tot rente volledig verdwenen is. Zo hebben we onlangs kunnen zien dat de rente op de kapitaalmarkt gedaald is. Voorheen hield dit altijd in dat de hypotheekrente dan evenredig meedaalde.

De tendens die we nu zien is dat de hypotheekrente juist nog stijgt. De verwachting is dan ook dat de stijgende lijn van de hypotheekrente nog wel eens door kan zetten. Slecht nieuws voor huiseigenaren dus en dit kan ook een reden zijn om vervroegd uw hypotheek af te gaan lossen. Het bedrag waarover u de rente betaalt wordt dan tenminste steeds lager, waardoor u in de toekomst de eventuele klappen van een hogere rente beter op kunt vangen.